Private Altersvorsorge – von vielen in ihrer Wichtigkeit unterschätzt

Frauen erhalten im Schnitt 200 Euro weniger Rente als Männer

Beinahe 90 % der Erwerbstätigen zahlen in Deutschland in die gesetzliche Rentenversicherung ein. In Deutschland haben im Jahr 2022 Männer im Durchschnitt 1.276 Euro Rente erhalten. Frauen erhielten eine Rente von durchschnittlich 1.060 Euro. Wie hoch die durchschnittliche Rente in einem Jahr ausgefallen ist, wird regelmäßig von der gesetzlichen Rentenversicherung publiziert. Trotz dieser Zahlen sorgen wenige Deutsche privat vor. Nur jeder vierte Deutsche kümmert sich aktiv um eine zusätzliche private Altersvorsorge, wovon Frauen sich sogar noch seltener um eine zusätzliche Absicherung bemühen als Männer, wie eine aktuelle repräsentative Umfrage von YouGov im Auftrag von zinsbaustein.de kürzlich herausgefunden hat.

Nur 15 Prozent der Deutschen glauben daran, dass die gesetzliche Rente ausreichen wird

Diese Zahlen sind vor dem Hintergrund der bekannten zu erwartenden Rentenhöhe erschreckend, zumal auch nur rund 16 Prozent der Deutschen daran glauben, dass die Rente im Alter ausreichen wird. Immerhin haben 23 Prozent der Befragten angegeben, dass sie eine betriebliche Altersvorsorge haben. Erfahrungsgemäß kann aber auch eine Betriebsrente die Rentenlücke im Alter nicht ausgleichen.

Private Altersvorsorge kann vielfältig gestaltet werden

Dabei ist es – mit der richtigen Beratung – gar nicht so kompliziert, für das Alter vorzusorgen und ein entsprechendes Geldpolster anzuhäufen, von dem dann gezehrt werden kann. Ich hebe aber bewusst hervor, dass es essenziell ist, eine entsprechende (unabhängige) Beratung mit in die Entscheidungen einzubeziehen, da der Markt an Möglichkeiten sehr vielfältig ist. So haben viele Anlageformen ihre Vor- und Nachteile.

Die Altersvorsorge in Deutschland besteht aus drei Schichten

Die erste Schicht enthält die Grundversorgung. Das ist die gesetzliche Rente oder die Rürup-Rente.

Die zweite Schicht umfasst Produkte zur Zusatzversorgung, z. B. mit Hilfe einer Riester-Rente.

Die dritte Schicht besteht aus zusätzlichen privaten Vorsorgen.

Nicht jede Schicht ist gleichermaßen für jede oder jeden zum Abschluss geeignet. Hier sollte immer individuell geprüft werden, welche Optionen möglich und sinnvoll sind.

Du kannst mittlerweile in jeder Schicht über einen Versicherungsmantel in ETFs investieren. Das war bis vor kurzem noch nicht möglich. Deshalb lohnt es sich, dir deine alten Verträge aus der Kosten- und Renditeperspektive jetzt noch einmal genau anzuschauen.

Nachfolgend führe ich dir je Schicht ein Beispiel auf. Bitte verstehe dies aber nicht als Empfehlung, diese Produkte abzuschließen. Es Bedarf wie gesagt immer einer individuellen Prüfung und Berechnung, ob sich ein Produkt auch wirklich für dich eignet.

1. Schicht: Basisrente (Rurüp-Rente) auf ETF-Basis

Die Rürup-Rente ist eine kapitalgedeckte Altersvorsorge. Sie lohnt sich aufgrund der Steuervorteile für Selbständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder anders fürs Alter vorsorgen möchten. Aber auch für gut verdienende Angestellte kann der Abschluss einer Rurüp-Rente Sinn machen.

Die Basisrente eignet sich, um Versorgungslücken im Alter zu schließen und das Langlebigkeitsrisiko abzusichern. Sie eignet sich allerdings nicht so gut für Selbständige, die über ein geringes Einkommen verfügen. Diese können die Steuervorteile nicht in dem Maße nutzen, um davon zu profitieren.

2. Schicht: Riester auf ETF-Basis

Nicht für jede Anlegerin ist ein Riestervertrag eine gute Möglichkeit, die Rentenlücke zu schließen. Hast du viele Kinder, verdienst wenig oder besonders viel - dann lohnt sich eine individuelle Berechnung. Denn durch die staatlichen Zulagen bzw. Steuervorteile bei einem hohen Verdienst generierst du eine zusätzliche garantierte Rendite auf deine Beiträge. 

Kombinierst du das Ganze mit einem Riester-Vertrag auf ETF-Basis und wählst einen Anbieter mit geringen Kosten und hohem garantierten Rentenfaktor, ist dies ein Treffer für deine Altersvorsorge.

Verfügst du schon über einen Riestervertrag und bist unzufrieden mit der Performance und/oder den Gebühren, dann handle bitte nicht voreilig und kündige diesen. Eine Kündigung zieht nämlich eine Rückzahlung sämtlicher Steuervorteile und staatlicher Zulagen nach sich. Je nachdem, wie alt dein Vertrag ist, kann sich diese Rückzahlung auf einen hohen vierstelligen Betrag aufsummieren.

Möchtest du deinen Riestervertrag nicht mehr besparen, dann solltest du ihn im Zweifel ruhen lassen. Schwebt dir ein besserer Vertrag (z. B. ein Riestervertrag auf ETF-Basis) vor, dann kannst du den alten Vertrag prämienunschädlich auf den neuen Vertrag übertragen lassen.



3. Schicht: Rentenversicherung auf ETF-Basis

Möchtest du abseits der staatlich geförderten Riester- und Basisrenten dein Langlebigkeitsrisiko absichern, hast du die Möglichkeit, eine Rentenversicherung auf ETF-Basis abzuschließen. Du profitierst in der Ansparphase nicht von Steuervorteilen, allerdings später in der Auszahlungsphase von der geringeren Besteuerung des Ertragsanteils. Dieses Konstrukt nennt sich vorgelagerte Besteuerung. 

Die ETF-Rentenversicherung eignet sich u. a. für Anlegerinnen, denen die Produkte aus der 1. und 2. Säule zu wenig flexibel sind und/oder die im Alter einen hohen Einkommenssteuersatz erwarten.



Fazit

Obwohl bekannt ist, dass die Rente selten im Alter ausreicht, sorgen nur wenig Deutsche privat vor. Insbesondere Frauen, die im Alter noch weniger Rente zu erwarten haben als Männer, haben selten eine zusätzliche Altersvorsorge.

ETFs sind nicht nur für die Vermögensbildung ein optimales Produkt. Auch zur Altersvorsorge können ETFs hervorragend genutzt werden. Denn sie sind absolut kosteneffizient, erwirtschaften eine exzellente Performance und erhöhen somit die Gesamtrendite.

Bei allen Versicherungsprodukten gilt: Achte beim Abschluss auf die Kosten und auf einen Anbieter, der eine vernünftige Auswahl an ETFs anbieten kann. Nur die Kombination aus geringen Kosten und hoher Rendite geben die Möglichkeit, die Kosten, die der Abschluss eines Versicherungsvertrages nach sich zieht, wieder hereinzuholen und von den Steuervorteilen und einer lebenslangen Rente zu profitieren. Eine Beratung bei einer Fachfrau/ einem Fachmann, die/der über entsprechendes Know-how im Bereich ETFs und Versicherungen verfügt, ist hierbei von großem Vorteil.

Interessierst du dich dafür, tiefer in die Materie einzusteigen und zur Expertin über deine Finanzen zu werden? In meinem ETF-Onlinekurs erfährst du alles wissenswerte über ETFs und wie du dein Geld gewinnbringend anlegen kannst. Ein wesentlicher Bestandteil des Kurses ist natürlich auch der Altersvorsorge mit ETFs gewidmet.

Wenn du bereits Altersvorsorge-Verträge besitzt und diese einmal prüfen möchtest oder wenn du Interesse an einer privaten Altersvorsorge hast, kannst du dich gerne mit mir einen kostenlosen und unverbindlichen Kennenlerntermin vereinbaren. Ich unterstütze dich gerne bei der Wahl der für dich optimalen Versicherung!